Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng đơn giản

Cách tính lãi suất vay ngân hàng là một trong những vấn đề mà khách hàng thường quan tâm khi vay tiền. Mỗi hình thức vay sẽ có những cách tính lãi tương ứng theo quy đinh của ngân hàng. Tuy nhiên không phải ai cũng biết cách tính lãi suất vay ngân hàng là như thế nào.

Trong bài viết này, LendUp sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về các hình thức thu lãi suất tại ngân hàng cũng như cách tính lãi suất vay tiền để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về khoản vay của mình và tính toán để lựa chọn hình thức vay phù hợp. Nào bây giờ chúng ta hãy cùng bắt đầu tìm hiểu nhé.

Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Lãi suất vay ngân hàng là số tiền mà người vay bắt buộc phải thanh toán cho ngân hàng khi thực hiện vay vốn. Lãi suất sẽ được tính dựa trên số vốn mà khách hàng đã vay tại ngân hàng. Khi thanh hoàn vốn lại cho ngân hàng khách hàng đồng thời vừa phải thanh toán đủ cả gốc lẫn lãi suất.

Lãi suất này sẽ được ngân hàng và người vay thỏa thuận khi ký hợp đồng theo quy định của pháp luật. Hàng tháng khách hàng sẽ phải thanh toán lãi suất cho ngân hàng theo thỏa thuận.

Lãi suất cho vay được thể hiện bằng tỷ lệ phần trăm trên số tiền khách hàng đã vay theo một khoảng thời gian xác định (tháng, năm). Ví dụ: Lãi suất 1.2%/tháng, 20%/năm

Lãi suất vay tiền của ngân hàng tối đa là bao nhiêu?

Theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015: “Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác…” .

Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất với các khoản vay tín chấp là từ 6 – 25%/ năm và vay thế chấp tài sản là từ 10 -16%/ năm. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng thường xuyên áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi suất cho khách hàng vay tiền. Vì vậy, tùy thời điểm và chương trình khuyến mãi sẽ có những mức lãi suất khác nhau.

Với các tổ chức tài chính, mức lãi suất thường cao hơn so với vay tại ngân hàng tuy nhiên, bạn sẽ dễ dàng vay được tiền hơn bởi thủ tục đơn giản, nhanh chóng và không đòi hỏi khách hàng quá nhiều điều kiện phúc tạp.

Các loại lãi suất vay ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng 3 loại lãi suất phổ biến đó là: Lãi suất cố định, Lãi suất thả nổi và Lãi suất hỗ hợp. Mỗi hình thức sẽ có những điểm ưu điểm và nhược điểm khác nhau, chúng ta hãy cùng xem qua các loại lãi suất này là như thế nào nhé.

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là lãi suất được thỏa thuận ngay ban đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay. Khi khoản vay áp dụng hình thức lãi suất cố định hàng tháng bạn phải thanh toán một mức lãi suất không thay đổi và không bị ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường khi lãi suất tăng hoặc giảm.

Ví dụ:

Bạn có một khoản vay tín chấp 20.000.000 VND trong thời hạn 1 năm (12 tháng), lãi cố định là 10%/năm tính trên dư nợ gốc. Số lãi và vốn bạn phải trả sẽ được tính như sau:

• Lãi suất hàng tháng phải thanh toán = 20.000.000 x 10%/12 = 167.000 VND.
• Tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng = 20.000000/12 + 167.000 = 1.833.667 VND.

Với hình thức thanh toán lãi suất cố định lãi suất sẽ dễ dàng tính toán số tiền phải trả trong suốt quá trình vay từ đó dễ dàng kiểm soát khoản vay cũng như lập kế hoạch tài chính. Tuy nhiên, nếu lãi suất thị trường giảm bạn phải chịu thiệt vì phải thanh toán lãi cao hơn thị trường.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là hình thức tính lãi mà lãi suất sẽ được điều chỉnh theo thời gian dựa vào lãi suất thị trường. Hình thức tính lãi này thường được áp dụng cho các khoản vay trung hạn và dài hạn.

Lãi suất thường sẽ được thay đổi theo định kỳ sau 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Lãi suất thả nổi được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ lãi suất.

Với hình thức tính lãi này lãi suất vay tiền của khách hàng sẽ được thay đổi linh động có thể thấp hơn hoặc cao hơn với thời điểm thỏa thuận ban đầu, điều này vừa là một ưu điểm cũng là một bất lợi cho khách hàng trong trường hợp lãi suất thị trường tăng cao. Bên cạnh đó, khách hàng cũng khó có thể tính toán chính xác được số tiền mình cần phải thanh toán hàng tháng, khó kiểm soát khoản vay.

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là lãi suất có cách tính kết hợp giữa hình thức lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Ban đầu các ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định trong 1 khoảng thời gian nhất định. Sau đó, lãi suất sẽ được chuyển đổi sang hình thức thả nổi.

Ví dụ, ngân hàng áp dụng lãi suất ̉% cho khoản vay mua xe hơi trong 12 tháng đầu. Từ tháng 13 lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng + 4%.

Với hình thức tính lãi này, Với các khoản vay trung và dài hạn với thời gian thanh toán kéo dài thì hình thức vay với lãi suất hỗn hợp là phù hợp hơn cả. Khách hàng sẽ phần nào giảm bớt được số tiền phải thanh toán ban đầu lúc tiền vốn vay còn cao vì thông thường ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất ưu đãi vào khoảng thời gian đầu của khoảng vay. Đến thời gian áp dụng lãi suất thả nổi bạn buộc phải thanh toán theo mức lãi thị trường dù lãi suất có tăng hay giảm.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay

Khi vay tiền, khách hàng thường quan tâm đến lãi suất là bao nhiêu, cao hay thấp mà thường không để ý đến cách tính lãi suất vay như thế nào. Hiện nay lãi suất vay theo ngân hàng thường được tính theo 2 hình thức là tính trên dư nợ gốc và tính theo dư nợ giảm dần. Cụ thể cách tính như sau:

Cách tính lãi suất vay trên dư nợ gốc

Với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ gốc, số tiền lãi mỗi tháng bạn phải thanh toán là một con số cố định từ đầu cho đến khi thanh toán hết tiền gốc cho ngân hàng.

Thông thường, theo mỗi kỳ thanh toán số tiền gốc bạn phải trả sẽ giảm dần.  Tuy nhiên với hình thức tính lãi này, tuy tiền gốc mỗi kỳ thanh toán sẽ ít đi nhưng lãi suất vẫn giữ nguyên từ đầu tới cuối khoản vay, tính theo số vốn vay ban đầu.

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng trên dư nợ gốc

• Lãi suất tháng = Lãi suất năm theo thỏa thuận/12 tháng
• Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc x Lãi suất tháng
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc/kỳ hạn vay (tháng) + tiền lãi trả hàng tháng

Ví dụ: bạn có một khoản vay ngân hàng với số tiền gốc là 50.000.000 VND, kỳ hạn 12 tháng và mức lãi suất là 12 %/ năm. Vây số tiền bạn cần thanh toán cho ngân hàng được tính như sau:

Tiền lãi hàng tháng = 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VND.

Số tiền phải trả hàng tháng = 50.000.000/12 + 500.000 = 4.666.667 VND.

Tổng số tiền phải trả sau 12 tháng là:  56.000.000 VND.

Cách tính lãi suất vay trên dư nợ giảm dần

Hằng tháng khi bạn thanh toán tiền gốc lúc này lãi suất bạn phải thanh toán cũng giảm theo dựa trên số tiền gốc còn nợ gọi là hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần. Với hình thức tính lãi này, lãi suất bạn phải thanh toán sẽ giảm dần theo phần trăm số tiền gốc còn lại. Đây được xem cách tính phổ biến của ngân hàng ở các hạng mục vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh dưới dạng vay thế chấp.

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần được tính như sau:

• Lãi thanh toán tháng đầu tiền= lãi suất quy định hàng tháng x số tiền gốc ban đầu.
• Lãi thanh toán những tháng sau= lãi suất quy định hàng tháng x số tiền gốc còn lại sau các kỳ thanh toán.
• Số tiền gốc phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời hạn vay.
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời hạn vay + (Số tiền vay còn lại x lãi suất quy định hàng tháng).

Ví dụ: Bạn đi vay 50.000.000 VND, trong thời hạn 1 năm (12 tháng) và lãi suất là 12%/năm. Vậy số tiền gốc và lãi mà bạn phải trả hàng tháng như sau:

Công cụ tính lãi suất vay ngân hàng

Để thuận tiện cho khách hàng trong việc tính lãi suất khoản vay của mình, hiện nay các ngân hàng lớn trên cả nước đều có các công cụ tính toán trực tuyến giúp khách hàng có thể dễ dàng tra cứu số tiền lãi và gốc cần phải trả hàng tháng. Cách sử dụng các công cụ tính toán như sau:

• Bước 1: Truy cập vào công cụ tính của ngân hàng mà bạn vay tiền
• Bước 2: Điền các thông tin hệ thống yêu cầu như: Số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất vay,…
• Bước 3: Sau khi đã hoàn tất thông tin chọn “tín toán khoản vay” để nhận kết quả.

Trên đây là những thông tin về lãi suất ngân hàng và cách tính lãi suất vay ngân hàng Hy vọng sau bài viết này các bạn có thể biết được phương pháp tính lãi suất để quản lý khoản vay của mình một cách dễ dàng. Nếu có những thắc mắc khác về vấn đề tài chính đừng ngần ngại liên hệ với chúng tôi để được giải đáp nhé.