Đáo hạn là một thuật ngữ khá quen thuộc trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Tuy nhiên, định nghĩa đáo hạn là gì không phải ai cũng trả lời được và dĩ nhiên lợi ích của việc đáo hạn lại càng không. Trong bài viết hôm nay, LendUp xin đề cập đến thuật ngữ đáo hạn và những điều quan trọng cần biết về nó. Hãy cùng theo dõi để cập nhật thông tin hữu ích đồng thời dễ dàng áp dụng hơn khi có nhu cầu đáo hạn nhé.
Danh mục
Đáo hạn là gì?
Đáo hạn là từ dùng để chỉ ngày đến hạn hoặc sắp hết thời hạn theo hợp đồng tín dụng, và người vay cần phải thanh toán/ chấm dứt/ trả nợ hoặc tái ký hợp đồng đó. Thuật ngữ đáo hạn thường sử dụng phổ biến trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm.
Đáo hạn ngân hàng chính là hình thức gia hạn hoặc tất toán thêm thời gian cho khoản vay hoặc khoản tiền khách hàng gửi tiết kiệm. Trong trường hợp người vay chưa đủ kinh trả hay người gửi không muốn rút tiền tiết kiệm sẽ sử dụng hình thức đáo hạn.
Theo quy định, ngày đáo hạn là ngày cuối cùng bạn phải thực hiện trả, hoàn tất số tiền đã vay. Ngày đáo hạn thường được quy định theo hợp đồng do khách hàng ký kết.
Các hình thức đáo hạn
Đáo hạn có mặt trong rất nhiều lĩnh vực, trong đó đáo hạn ngân hàng là phổ biến nhất. Đáo hạn ngân hàng được nhiều người quan tâm, biết đến.
Trong đáo hạn ngân hàng có 2 hình thức phổ biến: Đáo hạn khoản vay, đáo hạn gửi tiết kiệm.
Đáo hạn gửi tiết kiệm
Với hình thức này người gửi tiết kiệm và ngân hàng có sự cam kết thỏa thuận về thời điểm đáo hạn. Khi đến thời điểm kết thúc, ngân hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, khách hàng nếu chưa có nhu cầu sử dụng số tiền gửi tiết kiệm có thể tiếp tục gửi ngân hàng.
Trên thực tế đáo hạn gửi tiết kiệm ngân hàng là việc gia hạn thêm thời gian gửi tiết kiệm. Ngày đáo hạn chính là ngày được ghi trong sổ tiết kiệm. Nếu thời điểm đáo hạn khách hàng không đến nhận tiền (gốc + lãi) ngân hàng sẽ tự động tái tục với kỳ hạn cũ và lãi suất được tính mới theo lãi suất tại thời điểm tái tục.
Đáo hạn khoản vay
Đáo hạn khoản vay còn có tên gọi khác là đáo hạn nợ. Hình thức đáo hạn khoản vay được hiểu là khách hàng tiếp tục vay một khoản mới để trả cho khoản vay cũ, khi khoản vay cũ đã hết hạn nhưng người vay không đủ khả năng chi trả.
Hiểu cách đơn giản hơn, đáo hạn khoản vay giúp người vay có thể gia hạn thêm thời gian vay nợ.
Đáo hạn thẻ tín dụng
Bên cạnh 2 hình thức phổ biến trên, còn có hình thức mới mang tên đáo hạn thẻ tín dụng. Tuy nhiên, xét về bản chất thì hình thức này nằm trong nhóm hình thức đáo hạn khoản vay.
Thẻ tín dụng có đặc điểm là chi tiêu trước và trả tiền sau, nên khi mở thẻ đồng nghĩa với việc bạn đang vay ngân hàng một số tiền để thanh toán. Ngân hàng cho phép bạn miễn lãi trong tối đa 45 ngày, sau đó bạn cần phải thanh toán khoản vay này nếu không sẽ bị tính lãi suất.
Tuy nhiên, hình thức này không được ngân hàng áp dụng. Bởi việc đáo hạn thẻ tín dụng có thể khiến chủ thẻ vướng phải tình huông nguy hiểm, nên người dùng cần phải cân nhắc khi tham gia.
Những phương thức đáo hạn
Phương thức đáo hạn hiện nay được áp dụng 3 phương thức chính. Chi tiết cụ thể từng phương thức cụ thể như sau:
Đáo hạn tại chỗ
Được hiểu đơn giản là thực hiện quá trình đáo hạn ngay tại ngân hàng mà bạn đang vay vốn. Đây là phương thức được sử dụng nhiều nhất và cụ thể là cho các khoản vay thế chấp.
Hợp đồng vay mới sẽ dựa vào tài sản thế chấp và xét theo tình hình tài chính hiện tại của bạn. Từ đó ngân hàng mới có quyết định đồng ý hoặc không đồng ý cho khách hàng tiếp tục gia hạn khoản vay.
Đáo hạn chuyển vùng
Là hình thức bạn thực hiện đáo hạn qua một ngân hàng khác, không phải là ngân hàng mà bạn trực tiếp vay. Nghĩa là khi khoản vay cũ sắp hết hạn, bạn tiến hành đáo hạn chuyển đổi sang một khoản vay tại ngân hàng khác.
Việc chọn đáo hạn chuyển vùng thường có đặc điểm ngân hàng mới có thời gian vay cũng như lãi suất hấp dẫn hơn so với ngân hàng vay trước đó.
Đáo hạn bên ngoài ngân hàng
Phương thức này được hiểu đơn giản là sử dụng dịch vụ vay tiền bên ngoài ngân hàng để trả nợ cho khoản vay cũ của ngân hàng.
Trên thực tế, đáo hạn bên ngoài ngân hàng thường là một công ty tài chính sẽ giúp bạn trả nợ cho ngân hàng. Và bạn sẽ có nghĩa vụ trả nợ cho công ty tài chính đó theo thỏa thuận hợp đồng của hai bên.
Những thông tin quan trọng cần biết khi đáo hạn
Điều kiện đáo hạn khoản vay ngân hàng
Đối với hình thức đáo hạn tiền gửi, không quy định bất kỳ điều kiện gì, bởi hình thức đó phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, khi thực hiện đáo hạn khoản vay đòi hỏi người vay phải đáp ứng một số điều kiện để chứng minh bạn có đủ khả năng chi trả cho các khoản vay:
- Người thực hiện đáo hạn nằm trong độ tuổi từ 22 đến 65 tuổi.
- Người vay không có khoản nợ xấu ở bất cứ ngân hàng, tổ chức tài chính nào.
- Có hộ khẩu, KT3 ở những khu vực có chi nhánh của ngân hàng đó.
- Có tài sản cầm cố để ngân hàng đánh giá giá trị, đồng thời đưa ra quyết định hỗ trợ vốn đáo hạn được vay.
- Có thu nhập ổn định để ngân hàng xét duyệt bạn có đủ điều kiện được vay hay không.
Thủ tục hồ sơ đáo hạn
Việc đáo hạn gửi tiết kiệm cực kỳ đơn giản bạn chỉ cần mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng và làm theo hướng dẫn. Thậm chí, ngân hàng còn áp dụng việc tự động tái tục khi hết hạn gửi tiết kiệm nhưng khách hàng không đến ngân hàng để rút sổ.
Riêng với việc đáo hạn khoản vay, mỗi ngân hàng sẽ có các loại hồ sơ và giấy tờ khác nhau. Tuy nhiên sẽ có những mẫu giấy tờ quan trọng bắt buộc phải có và bạn cần chuẩn bị:
- Hợp đồng khoản vay cũ.
- Hồ sơ chứng minh nhân thân: CMND/ Hộ chiếu, sổ hộ khẩu/ tạm trú, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Hồ sơ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, bản sao kê lương 3 tháng gần nhất với khách hàng cá nhân. Và giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, sổ sách ghi chép doanh thu… đối với khách hàng doanh nghiệp.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (Sổ đỏ, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm).
Ngoài ra, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về các hồ sơ thủ tục đáo hạn riêng. Bạn có thể liên hệ đến ngân hàng trước để được tư vấn về các hồ sơ thủ tục cần chuẩn bị để tránh việc đi lại nhiều lần mất thời gian.
Thời điểm đáo hạn phù hợp
Thời điểm thực hiện đáo hạn là ngày kết thúc hợp đồng. Thời điểm này được quy định rõ ràng trong hợp đồng khi khách hàng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng (Thông thường các khoản vay/ gửi tiết kiệm ngắn có thời hạn 6/ 9/ 12 tháng.
- Thời điểm đáo hạn khoản vay: Bạn cần thanh toán số tiền gốc mà bạn đã vay của ngân hàng trước ngày kết thúc hợp đồng. Điều này sẽ giúp bạn tránh tình trạng phát sinh nợ xấu, hoặc đơn giản là tránh bị phí phạt trễ hạn.
- Thời điểm đáo hạn khoản tiền gửi tiết kiệm: Với hình thức này, bạn cần đáo hạn đúng ngày kết thúc hạn gửi để rút số tiền đã gửi. Trong trường hợp không tiến hành đáo hạn và bị quá hạn ngân hàng sẽ tự động tái tục khoản tiền gửi này. Mức lãi suất được áp dụng từ thời điểm gia hạn.
Lợi ích khi thực hiện dịch vụ đáo hạn
Hiểu một cách đơn giản, đáo hạn là giải pháp tốt nhất để bạn có thể thoát khỏi tình trạng lâm vào nợ xấu. Ngoài ra việc đáo hạn ngân hàng còn mang đến nhiều lợi ích đặc biệt:
- Hạn chế tình trạng vay nóng với mức lãi suất cao ngất ngưỡng.
- Bảo mật thông tin khách hàng tuyệt mật.
- Lãi suất vay cạnh tranh, ổn định hơn.
- Khách hàng được duyệt khoản vay mới lớn hơn khoản vay cũ. Không chỉ chi trả hết khoản nợ cũ mà bạn còn có thêm một khoản vốn để đầu tư kinh doanh, hoặc sử dụng cho mục đích cá nhân.
Trên đây là những thông tin về việc đáo hạn những quy trình, thủ tục mà cả người vay và người gửi tiết kiệm cần nắm. Hy vọng rằng, qua đây bạn có thêm nhiều thông tin bổ ích và đặc biệt là thuận lợi hơn trong việc thực hiện đáo hạn khoản vay/ gửi tiết kiệm của mình trong thời gian tới.
