Vay dài hạn là gì? 5 vấn đề khách hàng cần biết khi vay dài hạn

Bạn đang cần nguồn vốn lớn nhưng lại không thể thanh toán nợ trong thời gian ngắn. Trong trường hợp này các khoản vay dài hạn sẽ là lựa chọn thích hợp dành cho bạn. Vậy vay dài hạn là gì? Bạn có thể vay trong bao lâu và thủ tục vay như thế nào? Cùng LendUp tìm hiểu qua bài viết dưới đây nhé.

Vay dài hạn là gì?

Khi nhắc đến khái niệm vay dài hạn chúng ta có thể dễ dàng suy luận ra rằng vay dài hạn chỉ các khoản vay có thời hạn vay kéo dài.  Cụ thể vay dài hạn (tiếng Anh: Long-term loans) là hình thức vay tài chính có thời hạn vay dài hơn 5 năm (60 tháng).

Trong các hình thức vay tại ngân hàng, vay dài hạn là loại hình cho vay có thời hạn vay dài nhất. Khách hàng vay tiền thường là những cá nhân hay doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn phục vụ các nhu cầu cá nhân như mua nhà, mua xe hơi,…hoặc sản xuất kinh doanh.

Hiện nay, dịch vụ vay dài hạn chủ yếu được ngân hàng thương mại và nhà nước cung cấp. Tuy nhiên, cũng có một số công ty tài chính lớn cũng cho vay dưới hình thức này.

Đặc điểm của vay dài hạn

Cho vay dài hạn là giải pháp tài chính đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư vào các hạng mục như đầu tư bất động sản, bổ sung, thay thế, cải tạo nhà xưởng giúp tăng hiệu suất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp.

Áp lực thanh toán nợ của khách hàng được giảm đáng kể bởi thời gian thanh toán kéo dài, cũng chính vì vây việc xét duyệt các khoản vay dài hạn thường khó hơn hẳn các khoản vay khác.

Lãi suất và tiền gốc sẽ được thanh toán theo hình thức trả góp theo kỳ hạn nhất định. Phương thức thanh toán này giúp ngân hàng duy trì nguồn thanh khoản và giảm thiểu rủi to tín dụng. Đồng thời giúp khách hàng trả nợ hiệu quả theo kế hoạch tài chính, phù hợp với khả năng kinh tế của khách hàng tron từng thời kỳ.

Các hình thức vay dài hạn phổ biến

Các hình thức vay dài hạn cũng rất đa dạng, phổ biến hiện nay là những hình thức sau:

• Đảm bảo đối vật: Là hình thức vay đảm bảo tín dụng, khi đó ngân hàng sẽ có quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán nợ ngân hàng có thể dùng tài sản này để gán nợ để lấy lại tiền.
• Vay Thế chấp: Khách hàng sẽ dùng tài sản để đảm bảo thanh toán cho ngân hàng, không cần giao tài sản cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng có quyền tịch thu tài sản nếu bạn không thể thanh toán nợ cho ngân hàng theo thỏa thuận.
• Vay cầm cố: Khách hàng dùng tài sản của mình giao cho ngân hàng để đảm bảo khoản vay và nhận số tiền vay tương ứng với giá trị tài sản. Tài sản sẽ thuộc về ngân hàng nếu bạn không hoàn tiền cho ngân hàng đúng thời gian đã ký kết.
• Vay theo dự án: Khách hàng vay tiền để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động và chịu trách nhiệm về các dự án đầu tư của khách hàng được lựa chọn.
• Vay hợp vốn: nhiều ngân hàng kết hợp cho vay trong cùng 1 dự án, để tăng nguồn vốn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro ngân hàng sẽ gặp phải. Một ngân hàng hợp vốn sẽ đứng ra dàn xếp theo quy chế đồng tài trợ của Ngân Hàng Nhà nước.

Ưu điểm – Nhược điểm của hình thức vay dài hạn

Mỗi hình thức cho vay đều có ưu điểm và nhược điểm nhất định mà khách hàng cần tìm hiểu kỹ trước khi vay tiền. Vậy các khoản vay dài hạn có những ưu điểm và hạn chế gì chúng ta hãy cùng tìm hiểu xem nhé.

Ưu điểm

• Hạn mức vay dài hạn thường rất lớn. Đáp ứng nhu cầu cần nguồn vốn lớn của cá nhân hoặc doanh nghiệp để cải cách sản xuất kinh doanh.
• Áp lực tài chính và gánh nặng kinh tế sẽ được giảm đi nhiều bởi thời hạn thanh toán kéo dài, khách hàng có thể tính toán để thanh toán nợ từ từ.

Nhược điểm

• Điều kiện vay khó khăn hơn các khoản vay ngắn hạn và trung hạn. Khách hàng muốn vay tiền phải có người đảm bảo hoặc tài sản thế chấp.
• Vì thời hạn thanh toán dài dẫn đến việc thu hồi vốn lâu và có nhiều rủi ro, nên lãi suất vay dài hạn thường cao hơn vay ngắn hạn và trung hạn.
• Để tránh rủi ro và tổn thất nếu khách hàng thanh toán trước hạn, đa phần các khoản vay dài hạn đều thu phí phạt thanh toán trước hạn.
• Khách hàng có thể bị siết nợ, mất tài sản khi không thanh toán nợ đúng thời hạn như đã thỏa thuận.

Thủ tục đăng ký vay dài hạn

Để có thể thực hiện vay tiền thành công và nhanh chóng khách hàng cần nắm rõ điều kiện và thủ tục vay tiền để chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết tránh mất thời gian. Sau đây là điều kiện và thủ tục để có thể vay dài hạn tại ngân hàng.

Điều kiện vay

Khi vay dài hạn, bạn cần vay nguồn vốn lớn tại ngân hàng. Vì vậy, để ngân hàng có thể chấp nhận cho vay một khoản tiền lớn, khách hàng cần có đảm bảo đối vật bằng việc thế chấp hoặc cầm cố các tài sản có giá trị cho ngân hàng hoặc có cá nhân hoặc tổ chức có uy tín đảm bảo việc vay vốn (đảm bảo đối nhân).

Bên cạnh đó, khách hàng cần chứng minh được mục đích khoản vay và khả năng thanh toán nợ thông qua các giấy tờ chứng minh tài chính, thu nhập hoặc bảng kế hoạch dự án vay vốn,…

Thủ tục vay

• Đơn đề nghị xin vay vốn.
• Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú.
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn thời hạn.
• Báo cáo tình hình tài chính.
• Bảng tính số tiền vay, nguồn thu và khả năng trả nợ .
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

Lãi suất vay dài hạn là bao nhiêu?

Như đã nói ở trên, với thời hạn vay kéo dài và tính rủi ro cao nên các khoản vay dài hạn thường có mức lãi suất cao hơn so với vay ngắn hạn hay trung hạn. Mức lãi suất sẽ thay đổi thơ từng thời kỳ và theo lãi suất thị trường. Hiện nay, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, lãi suất của các ngân hàng thương mại đang có xu hướng giảm để giúp doanh nghiệp phục hồi kinh tế.

Mức lãi suất vay ngắn hạn có định hiện nay trong khoản 7.5 – 11%/ năm. Trong thời gian ưu đãi, lãi suất vay dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ là 7%/năm với thời hạn vay từ 1 năm lên đến 20 năm. Khách hàng có thể vay khoảng 70 đến 80% tài sản đảm bảo hoặc tổng dự án.

Ví dụ:

• Thời hạn cho vay: từ 5 đến 20 năm.
• Tỷ lệ vay đối đa: 70-80% trên tổng dự án và tài sản đảm bảo.
• Lãi suất cố định: 10,4%/5 năm.
• Phí trả nợ trước hạn: từ năm thứ nhất đến năm thứ 6: 0,6%. Từ năm thứ 6 miễn phí phạt thanh toán nợ trước hạn.

Ở hình thức vay này, khách hàng cũng nên lựa chọn hình thức tính lãi suất thả nổi, lãi suất sẽ thay đổi linh hoạt theo định kỳ phụ thuộc lãi suất thị trường. Nếu lãi suất giảm so với thỏa thuận bạn đầu bạn có thể giảm bớt một khoản điền trả nợ.

Vay dài hạn ở ngân hàng nào tốt nhất?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại từ ngân hàng nhà nước đến tư nhân đều cung cấp các dịch vụ vay dài hạn dành cho cá nhân và doanh nghiệp. Chính vì thế, khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng có lãi suất thấp và nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, việc ưu đãi cũng dẫn đến ngân hàng sẽ khắc khe và đòi hỏi nhiều hơn trong điều kiện vay cũng như quá tình xét duyệt và thẩm định.

Thay vì tìm một ngân hàng có lãi suất thấp nhất, bạn nên tìm nơi cho vay tốt nhất mà mình có thể đáp ứng được điều kiện vay.

Bên cạnh đó, các bạn cũng có thể tham khảo ý kiến từ người thân, hoặc bạn bè đối tác đã từng vay tiền. Hoặc trực tiếp liên hệ với ngân hàng mình muốn vay vốn để tìm hiểu cụ để chính sách và điều kiện vay tiền. So sánh nhiều địa chỉ với nhau để tìm ra nơi vay tiền phù hợp nhất với điều kiện bản thân vũng như doanh nghiệp.

Vay dài hạn là hình thức vay phù hợp với nền kinh tế thị trường, hỗ trợ các nhân và doanh nghiệp phát triển, cải thiện sản xuất và phục hồi kinh tế. Với những thông tin trong bài viết, hy vọng bạn đã có cái nhìn rõ nét hơn về hình thức vay dài hạn và tìm được cho mình khoản vay phù hợp. Chúc các bạn vay tiền thành công.