Bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay không?

Có nhu cầu vay tiêu dùng hoặc tín chấp, khách hàng thường sẽ được tư vấn về dịch vụ bảo hiểm khoản vay. Tuy nhiên, một số tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng lại không đề cập đến hạng mục này. Chính vì điều đó mà với khách hàng hầu như không ai có thể định nghĩa bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay hay không và lợi ích mà bảo hiểm này mang đến.

Bảo hiểm tín chấp khoản vay sử dụng tiền khách hàng chi trả để mua bảo hiểm cho gói sản phẩm vay. Nên đòi hỏi khách hàng phải tìm hiểu chi tiết về dịch vụ này để đảm bảo có những quyết định phù hợp nhất khi sử dụng. Và LendUp xin phép chia sẻ đầy đủ những thông tin về bảo hiểm khoản vay để mang đến cho mọi người những thông tin hữu ích.

Bảo hiểm khoản vay là gì?

Bảo hiểm khoản vay là loại bảo hiểm khá phổ biến thường thấy trong vay tín chấp, vay tiêu dùng. Đây là sản phẩm mang đến sự đảm bảo cho gói vay của khách hàng, gói vay tiếp tục được thanh toán trong trường hợp khách hàng không còn khả năng chi trả.

Do nhận thấy được rủi ro cao từ hình thức vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo), các tổ chức tín dụng rất cần một cơ sở để đảm bảo thu hồi khoản vay này, đó cũng là lý do bảo hiểm tiền vay ra đời. Mua bảo hiểm khoản vay người được bảo hiểm là khách vay và người hưởng thụ là các đơn vị, tổ chức tín dụng cho vay.

Vì sao nên mua bảo hiểm khoản vay

Với những lợi ích thấy được khi mua bảo hiểm khoản vay nhiều ý kiến cho rằng hạng mục này chỉ mang đến lợi ích cho các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, bảo hiểm tiền vay lại mang đến nhiều hơn bạn nghĩ và việc mua bảo hiểm cho các khoản vay có lợi cho cả 2 bên:

Giảm bớt gánh nặng gia đình

Trong trường hợp, khách hàng vay gặp phải sự cố, rủi ro và không còn khả năng chi trả. Bảo hiểm khoản vay sẽ phát huy công dụng của nó, khoản bảo hiểm này sẽ có trách nhiệm thanh toán số tiền vay trước đó.

Từ đó sẽ giảm bớt gánh nặng chi trả khoản vay cho gia đình. Đồng thời tránh tối đa trường hợp nợ xấu mà khách hàng vay sẽ nhận phải. Đồng thời dễ dàng chấp nhận giải ngân khi có nhu cầu cho những lần vay sau.

Thời gian duyệt hồ sơ nhanh hơn

Khi tiến hành vay tiền, tiêu chí quan trọng để các tổ chức tín dụng duyệt khoản vay chính là khách hàng mua bảo hiểm khoản vay. Khi thực hiện mua khoản bảo hiểm này, cơ hội vay tín chấp của người vay sẽ có cơ hội thành công cao hơn, nhanh chóng hơn và đơn giản hơn.

Bởi tổ chức tín dụng chắc chắn rằng việc mua bảo hiểm này sẽ giúp tổ chức tín dụng có thể thu hồi nợ gốc, ngay cả khi khách hàng vay bất khả kháng không thể chi trả. Công ty bảo hiểm sẽ là đơn vị thanh toán nợ gốc cho tổ chức tài chính đó nếu khách hàng vay không thể thanh toán.

Giảm lãi suất vay khi mua bảo hiểm

Ngoài ra, một số tổ chức tín dụng còn cân nhắc giảm lãi suất cho khách hàng vay khi khách hàng mua bảo hiểm khoản vay.

Bởi trên thực tế, rủi ro khi vay tín chấp khá cao nên mức lãi suất này cũng cao hơn so với các dịch vụ vay khác. Việc mua bảo hiểm tiền vay sẽ tạo được tính an toàn hơn đối với tổ chức đó, nên nhiều đơn vị cho vay tín chấp có chính sách giảm lãi suất ở mức thấp hơn nếu khách hàng mua bảo hiểm khoản vay.

Điều kiện tham gia bảo hiểm tín chấp khoản vay

Không phải trường hợp nào cũng có thể tiến hành mua bảo hiểm khoản vay. Công ty bảo hiểm cần xem xét để đảm bảo khách hàng đó đủ điều kiện mua bảo hiểm mới tiến hành ký xác nhận cho phép khách hàng mua bảo hiểm. Những điều kiện bắt buộc khi mua bảo hiểm khách hàng cần có:

• Người mua bảo hiểm vay tiêu dùng/ tín chấp có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
• Hợp đồng vay được mua bảo hiểm khi được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay.
• Người vay và tiến hành mua bảo hiểm có độ tuổi từ 18 – 70 tuổi tính vào thời điểm ký vào đơn yêu cầu mua bảo hiểm.
• Khoản vay tiêu dùng hoặc tín chấp có giá trị dưới 500.000.000đ.

Phạm vi áp dụng bảo hiểm tiền vay

Gói dịch vụ bảo hiểm tín dụng khoản vay được áp dụng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm bất khả kháng không thể chi trả khoản vay từ tổ chức tín dụng. Các trường hợp cụ thể như sau:

• Người mua bảo hiểm tín dụng vay tử vong trong thời gian còn nợ tổ chức tín dụng khoản vay đã mua bảo hiểm.
• Người mua bảo hiểm trong thời gian nợ bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Tỉ lệ thương tật trên 81% được kết luận bởi bác sĩ do công ty bảo hiểm xác định.
• Người mua bảo hiểm bị tòa án có thẩm quyền tuyên bố mất tích.

Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Tính đến thời điểm hiện tại, luật về ngân hàng hay nhà nước đều không có bất kỳ quy định nào bắt buộc khách hàng phải thực hiện mua bảo hiểm tín chấp cho khoản vay. Như vậy, việc mua bảo hiểm hoàn toàn dựa trên cơ sở tự nguyện của khách hàng và thỏa thuận của tổ chức tín dụng với khách hàng vay.

Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, không quy định việc khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay khi khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng.

Ngoài ra, theo Thông tư liên tịch số 86.2014/TTLT-BTC-NHNNVN có quy định với nội dung tổ chức tín dụng sẽ là đơn vị đứng ra thu phí bảo hiểm đồng thời nộp lại cho công ty bảo hiểm. Điều này được xuất phát từ lợi ích của khách hàng đi vay.

Cách tính phí bảo hiểm khoản vay tín chấp ngân hàng/ tổ chức tín dụng

Hiện nay, mức phí mua bảo hiểm khoản vay chiếm khoảng từ 3 – 6% số tiền gốc mà khách hàng thực hiện đăng ký vay tại tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng.

Mức tiền phí bảo hiểm này có 2 cách tính:

• Trừ trực tiếp vào khoản vay khi giải ngân.
• Cộng vào nợ gốc để khách hàng thanh toán.

Ví dụ, khách hàng thực hiện ký hợp đồng vay 20 triệu từ tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng, phí bảo hiểm vay chiếm 5,5% số tiền vay. Như vậy, mức phí bảo hiểm mà khách hàng phải chi trả cho khoản vay này là 5,5% x 20.000.000 = 1.100.000 đồng.

Mức phí này có thể áp dụng 1 trong 2 trường hợp sau:

• Trường hợp 1 – Khách hàng không nhận đủ số tiền vay đã vay 20.000.000đ như đăng ký. Số tiền giải ngân mà khách hàng nhận được khoảng 18.900.000đ như vậy phí bảo hiểm đã được trừ trực tiếp vào số tiền giải ngân.
• Trường hợp 2 – Khách hàng nhận đủ số tiền vay 20.000.000đ đã đăng ký. Như vậy tổ chức tín dụng/ ngân hàng sẽ sửa đổi số tiền vay tổng cộng là 21.100.000đ.

Nhìn chung, bảo hiểm khoản vay là hình thức bảo hiểm không bắt buộc khách hàng đi vay phải mua. Tuy nhiên sản phẩm rất được các tổ chức tín dụng khuyến khích bởi hạng mục này hoàn toàn có lợi cho cả 2 bên. Khách hàng đi vay cần chủ động tìm hiểu thông tin khi tham gia bảo hiểm khoản vay, đồng thời tổ chức tín dụng cũng phải tư vấn để người vay có thể nắm đầy đủ thông tin về dịch vụ này đảm bảo được sự minh bạch, tránh những hiểu lầm về sau.

Hy vọng rằng với những thông tin chi tiết về bảo hiểm khoản vay là gì sẽ giúp khách hàng đi vay có thêm thông tin hữu ích. Đồng thời cân nhắc để đảm bảo có quyết định đúng đắn khi có nhu cầu vay tín chấp, tiêu dùng.