Dư nợ là thuật ngữ khá quen thuộc với các khách hàng đang vay vốn hoặc sử dụng thẻ tín dụng. Bài viết dưới đây, LendUp sẽ giúp bạn hiểu rõ Dư nợ là gì và những vấn đề liên quan đến dư nợ.
Khi vay tiền, đa số khách hàng thường chỉ quan tâm tới vấn đề họ có thể vay được bao nhiêu và lãi suất thanh toán như thế nào mà thường bỏ qua các vấn đề quan trọng khác của khoản vay trong đó có cá thông tin về dư nợ. Thực tế, các thông tin về dư nợ là kiến thức vô cùng cần thiết mà khách hàng cần biết rõ để có thể có thể hiểu cặn kẽ về khoản vay và chủ động hơn trong qua trình vay tiền. Vậy dư nợ là gì? chúng ta hãy cùng tìm hiểu xem nhé.
Danh mục
Dư nợ là gì?
Dư nợ là thuật ngữ dùng để chỉ số tiền mà khách hàng đang còn nợ tại ngân hàng tính đến một thời điểm nhất định. Dư nợ có thể đến từ nhiều nguồn khác nhau như: nợ thẻ tín dụng, vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe,…
Dư nợ tín dụng là gì?
Dư nợ tín dụng hay còn gọi là dư nợ cho vay được hiểu là tổng số tiền tính đến thời điểm hiện tại khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng bao gồm cả tiền gốc (dư nợ gốc) lẫn lãi suất (dư nợ lãi), kể cả lãi suất quá hạn phát sinh khi thanh toán trễ.
Sau mỗi kỳ thanh toán cho ngân hàng, dư nợ tín dụng sẽ được trừ dần. Đến khi hoàn tất thanh toán dư nợ sẽ bằng không. Ngược lại nếu bạn vay thêm tiền, dư nợ tín dụng của bạn sẽ tăng lên.
Dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng, ngân hàng thường chia dư nợ tín dụng làm 5 nhóm:
- Dư nợ đủ chuẩn: chỉ các khoản nợ thanh toán đúng hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
- Dư nợ cần chú ý: gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 -90 ngày và các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thah toán.
- Dư nợ dưới tiêu chuẩn: gồm các khoản nợ quá hạn từ 30 – 90 ngày, các khoản nợ miễn lãi hoặc không thể thanh toán lãi và các khoản nợ quá hạn dưới 30 ngày dù đã điều chỉnh ngày thanh toán.
- Dư nợ có nghi ngờ : gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khoản nợ đã điều chỉnh thanh toán quá hạn 30 – 90 ngày, các khoản nợ điều chỉnh thanh toán lần 2.
- Dư nợ có nguy cơ mất vốn (nợ xấu): gồm các khoản nợ quá hạn trên 180 ngày, các khoản nợ đã điều chỉnh thanh toán quá hạn trên 90 ngày, các khoản nợ điều chỉnh từ lần 3 trở lên.
Trong các nhóm phân loại trên, nhóm dư nợ dưới tiêu chuẩn, dư nợ có nghi ngờ và dư nợ có nguy cơ mất vốn là những nhóm khách hàng rất khó có thể vay tín dụng ở bất kỳ ngân hàng nào.
Dư nợ thẻ tín dụng là gì?
Đối với những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, mỗi thẻ sẽ được cấp một hạn mức thẻ quy định. Vì bản chất của thẻ tín dụng là thanh toán trước và trả tiền sau nên, khi bạn sử dụng thẻ để thanh toán hoặc rút tiền mặt tổng số tiền khách hàng giao dịch được sao kê ở cuối kỳ sẽ được tính là vào dư nợ thẻ tín dụng (dư nợ cuối kỳ) của bạn.
Đến cuối kỳ, bạn cần thanh toán toàn bộ dư nợ đúng kỳ hạn quy định của đơn vị cho vay. Nếu thanh toán trễ các bạn sẽ dễ rơi vào bẫy tín dụng và lâm vào cảnh nợ nần chồng chất.
Những khái niệm liên quan đến dư nợ
Bên cạnh khái niệm về dư nợ hay dư nợ tín dụng, vẫn còn một số khái niệm có liên quan đến dư nợ mà khách hàng cần biết để dễ dàng hiểu rõ các điều khoản hợp đồng vay cũng như thông tin khoản vay, đó là những khái niệm sau:
Dư nợ ban đầu
Dư nợ bạn đầu là số tiền bạn nhận được ngay sau khi vay tiền. Bạn có thể yêu cầu vay cao hơn tuy nhiên, số tiền cuối cùng mà ngân hàng phê duyệt và giải ngân cho bạn mới được ghi nhận là dư nợ ban đầu.
Dư nợ giảm dần
Dư nợ giảm dần là dư nợ còn lại sau mỗi kỳ thanh toán kể từ lần thanh toán đầu tiên. Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần. Có nghĩa là lãi suất sẽ không được tính theo số dư nợ ban đầu (số tiền vay gốc) mà được tính theo dư nợ hiện tại (số tiền nợ gốc hiện tại) của bạn ở kỳ thanh toán đó.
Dư nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn là tổng số tiền bao gồm cả gốc và lãi mà người đi vay không thể thanh toán hoặc thanh toán quá kỳ hạn cho ngân hàng. Khi các nhân hay doanh nghiệp để xảy ra tình trạng quá hạn dư nợ, họ sẽ bị liệt vào nhóm khách hàng nợ xấu và có điểm tín dụng không tốt.
Thanh toán dư nợ trễ hạn sẽ ra sao?
Lịch sử thanh toán dư nợ cho vay chính là một yếu tố quan trọng để đánh giá uy tín của khách hàng. Nếu không thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn bạn gặp phải những bất lợi sau đây:
- Nếu không thanh toán nợ trong thời gian quá lâu, bạn sẽ bị ghi nhận nợ xấu. Điều nảy làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả xét duyệt ở những khoản vay sau này. Bạn không chỉ mất điểm ở ngân hàng vay hiện tại mà còn bị lưu tại hồ sơ xấu trên hệ thống và tất cả các ngân hàng khác đều biết được thông tin này.
- Mặc dù đã thanh toán khoản nợ quá hạn, bạn cũng khó có thể vay tiền trong thời gian gần. Thông thường với những khách hàng có nợ xấu, sau 5 năm trả hết nợ mới có thể tiếp tục được ngân hàng chấp nhận cho vay vốn.
- Thanh toán dư nợ vay trễ bạn sẽ phải mất thêm các khoản phí thanh toán trễ hạn.
- Khách hàng có nợ xấu thường sẽ không mở được thẻ tín dụng.
- Nếu trễ hạn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng bạn có thể bị khóa thẻ.
- Với những khách hàng vay thế chấp bạn có thể bị tịch thu tài sản thế chấp nếu không thể thanh toán dư nợ.
Cách thanh toán dư nợ
Để thanh toán dư nợ, hiện nay các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường áp dụng 4 cách sau:
Nộp tiền mặt
Đây là cách nộp tiền đơn giản được nhiều khách hàng sử dụng nhất. Các bạn chỉ cần đến bất kỳ điểm giao dịch nào của hệ thống ngân hàng mà bạn vay tiền để thanh toán dư nợ để nộp tiền thanh toán cho khoản vay của mình.
Chuyển khoản thanh toán dư nợ
Đây là phương pháp tiện lợi nhất để các bạn có thể thanh toán dư nợ mọi lúc mọi nơi. Phương thức chuyển khoản rất đa dạng, các bạn có thể lựa chọn các hình thức như: chuyển khoản tại quầy, sử dụng Internet Banking, thanh toán qua ví điện tử hoặc chuyển tiền từ máy ATM,…Số tài khoản nhận sẽ được ngân hàng cung cấp, bạn chỉ cần nhập đúng số tài khoản và nội dụng thanh toán được hướng dẫn.
Ghi nợ tự động
Ghi nợ tự động là hình thức thanh toán khá tiện lợi. Bạn hoàn toàn không phải mất thời gian đến quầy giao dịch hoặc thực hiện bất kỳ thao tác thanh toán nào.Chỉ cần đăng ký dịch vụ ghi nợ tự động tại ngân hàng, ngân hàng sẽ tự động lấy phần dư nợ cần trả từ tài khoản thanh toán mà bạn đã đăng ký khi đến kỳ hạn thanh toán.
Ngoài ra, khi đăng ký ghi nợ tự động các bạn còn có thể được lựa chọn thanh toán một phần hoặc toàn bộ dư nợ cho vay.
Thanh toán bằng séc hoặc ủy nhiệm chi
Thanh toán bằng séc hoặc ủy nhiệm chi là hình thức thanh toán khá phổ biến ở các nước phát triển. Tuy nhiên, ở Việt Nam hình thức này rất hiếm khi được sử dụng. Với hình thức này, để thanh toán dư nợ các bạn có thể ký séc hoặc viết giấy ủy nhiệm chi gửi ngân hàng để yêu cầu thanh toán dư nợ cho thẻ tín dụng.
Dư nợ là khái niệm vô cùng quan trọng bạn cần nắm rõ khi vay tiền. Khách hàng cần hiểu được Dư nợ là gì, đồng thời cần có cách quản lý dư nợ hợp lý để tránh tình trạng thanh toán dư nợ chậm trễ làm mất điểm trong mắt các nhà cung cấp tài chính. Chúc các bạn vay tiền thành công và có cách quản lý tài chính thật hiệu quả.
