Nợ xấu là gì? Cách xóa nợ xấu ngân hàng cập nhật mới nhất 2020

Nợ xấu

Bạn có khoản vay đang bị trễ hạn thanh toán? Bạn lo lắng không biết mình có bị vướng vào nợ xấu hay không?. Bài viết dưới đây, LendUp sẽ giải đáp thắc mắc nợ xấu là gì? Khi nào thì khoản vay được coi là nợ xấu và cách xóa nợ xấu ngân hàng khi chẳng may dính phải như thế nào.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu (hay còn gọi là nợ khó đòi) là khoản tiền mà người vay không chi trả đúng thời hạn theo hợp đồng vay nợ với ngân hàng/công ty tài chính.

Các khách hàng khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng có nợ xấu (theo phân loại trên CIC) thì sẽ có điểm tín dụng thấp và gặp không ít khó khăn khi muốn vay vốn của bất kỳ một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau.

Phân loại nhóm nợ

Nợ xấu được đánh giá trực tiếp trên hệ thống CIC (Credit Information Center) đây là Trung tâm tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Nơi đây cập nhập tất cả giao dịch tài chính của bạn. Hệ thống CIC cũng phân cấp tài chính theo các mức khác nhau nhằm phục vụ nhu cầu thẩm định tài chính khi cần thiết.

Theo quy định của hệ thống này thì khoản nợ của người vay sẽ được phân loại và xếp thành 5 nhóm như sau:

Nhóm 1: Nợ đạt chuẩn

  • Khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn
  • Khách thanh toán trễ hạn không quá 10 ngày

Nhóm 2: Nợ cần lưu ý

  • Khách hàng thanh toán tất cả khoản nợ trong thời gian từ 10 đến 30 ngày.
  • Các khoản nợ sẽ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ đầu.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Thời gian trả nợ khách hàng quá từ 30 đến 90 ngày. Khách hàng có thể được miễn trả hoặc giảm lãi suất do không đủ khả năng chi trả lãi suất theo hợp đồng vay vốn.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn

Thời hạn quá nợ của khách hàng từ 90 ngày đến 180 ngày. Khoản nợ sẽ được cơ cấu lại thời gian trả nợ từ 30 đến 90 ngày.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Khách hàng quá thời hạn trả nợ hơn 180 ngày. Các khoản nợ được cơ cấu lại thời gian trả nợ, nếu cơ cấu lại lần thứ ba mà vẫn chưa trả được nợ thì coi như bị mất.

Như vậy, Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).

Khi khách hàng rơi vào nhóm nợ xấu thứ 3, 4, 5 thì nguy cơ được vay vốn từ các ngân hàng/công ty tài chính có thể là không. Những thông tin về nợ xấu sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC từ 3 đến 5 năm ngay khi cả khi người vay đã thanh toán tiền vay gốc và lãi. Phương án nào để người vay tiếp tục vay vốn khi đã có nợ xấu?

Nợ xấu có xóa được không? Cách nào có thể xóa được nợ xấu không?

Bạn không dễ dàng xóa nợ xấu trên hệ thống CIC, nhưng để đảm bảo được vay vốn thì hãy minh chứng mức độ uy tín tài chính của bạn. Nợ xấu được xóa phân định theo khoản bạn vay vốn:

  • Khoản vay dưới 10 triệu: Khi khách hàng đã hoàn tất thanh toán gốc và lãi bất kể thời gian hoàn trả nợ bao lâu thì đều không xét vào nhóm nợ xấu. Thì theo Khoản 1, Điều 11, Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 thì hệ thống CIC ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay dưới 10 triệu.
  • Khoản vay trên 10 triệu: Để không tạo ra nợ xấu trên hệ thống CIC thì khách hàng cần tất toán các khoản vay đúng hạn. Nếu rơi vào nhóm nợ xấu, khách hàng thanh toán tất cả gốc và lãi trong thời hạn thanh toán thì cần xác nhận từ ngân hàng/công ty tài chính đã hoàn trả nợ.

Xét theo từng nhóm nợ thì thời hạn xóa nợ xấu khác nhau:

  • Nhóm nợ xấu 1: Bạn sẽ không bị ảnh hưởng khi thời gian nợ xấu ngắn và vẫn có thể vay vốn bình thường.
  • Nhóm nợ xấu 2: Thông tin nợ xấu của bạn được lưu trữ trên hệ thống CIC trong vòng 12 tháng kể từ ngày thanh toán khoản nợ. Tùy thuộc vào ngân hàng, nếu đáp ứng đủ điều kiện thì bạn vẫn có thể vay.
  • Nhóm nợ xấu 3, 4, 5: Đây là nhóm mà các ngân hàng rất cân nhắc sau khi đã có nợ xấu. Thời gian lưu trữ nợ xấu của bạn trên hệ thống CIC vào khoảng 4, 5 năm. Bạn cần giữ vững các giao dịch tài chính trong 2 năm kể từ ngày thanh toán khoản nợ để điểm tín dụng trở lại bình thường.

Để xóa nợ xấu trên hệ thống CIC là không thể nhưng nếu muốn thì bạn vẫn có thể vay vốn bằng cách:

  • Cách 1: Chứng minh nguyên nhân xảy ra nợ xấu là không mong muốn, với lý do khách quan, thực tế tài chính tốt đủ điều kiện trả.
  • Cách 2: Khi bạn đã vay tín chấp và thanh toán hoàn tất nhưng chưa đủ thời gian cho điểm tín dụng để vay vốn tiếp thì bạn có thể chuyển tài sản thế chấp cho người có điểm tín dụng cao để vay vốn giúp. Tuy nhiên, trường hợp người chuyển tài sản phải có giao kèo nhằm đảm bảo quyền lợi của 2 bên.

Những lý do dẫn đến nợ xấu của người đi vay?

  • Không kiểm soát tài chính cá nhân, sử dụng thẻ tín dụng vượt mức cho phép và thanh toán không đúng kỳ hạn.
  • Sử dụng dịch vụ trả góp khi mua sắm các sản phẩm nhưng không thanh toán đúng hạn.
  • Khách hàng cố tình không trả khoản đã vay cho các đơn vị cho vay.
  • Khách hàng không ghi chú về thời hạn trả nợ khi vay vốn dẫn đến quên và tạo ra nợ xấu.
  • Chậm thanh toán liên tục trong nhiều tháng hay bị kiện liên quan đến các vấn đề vay vốn, tài chính.

Một khi đã tạo ra nợ xấu liên quan đến điểm tín dụng thì bạn sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc vay vốn sau này khi cần thiết. Mong bạn cần lưu lý tất cả thông tin khi vay vốn hoặc điều tiết chi tiêu tài chính cá nhân/doanh nghiệp hợp lý để tránh tạo ra những khoản nợ xấu không mong muốn.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *